Skim Persaraan Swasta: Perkara Yang Anda Perlu Tahu
Kata Kunci
- PRS berfungsi sebagai pelengkap kepada simpanan KWSP anda.
- PRS ialah pelan simpanan jangka panjang yang membolehkan anda mencarum dan membina dana persaraan anda.
- Anda merancang untuk mempunyai kehidupan yang lebih baik selepas bersara? Pertimbangkan PRS!
KWSP merupakan sumber utama perancangan persaraan bagi kebanyakan rakyat Malaysia, tetapi ia tidak mencukupi. Golongan muda sekarang mengutamakan perkara lain seperti sekolah dan kemajuan kerjaya berbanding menyimpan wang dalam akaun mereka, kebanyakan dari mereka tidak mempunyai modal yang mencukupi untuk bertahan sehingga di hari usia. Bukan itu sahaja, kerajaan Malaysia baru-baru ini telah membenarkan rakyat mengeluarkan sehingga RM10,000 daripada KWSP, berikutan krisis ekonomi. Ini bermakna apabila anda meningkat dewasa, simpanan KWSP anda akan semakin berkurangan. Ia juga mungkin menyebabkan inflasi pada masa depan ekonomi di Malaysia.
Dengan kos sara hidup yang semakin meningkat dan ditambah pula dengan peningkatan gaji yang tidak stabil, pengekalan kestabilan kewangan telah menjadi kebimbangan utama buat ramai orang. Berita terkini mengenai situasi semasa di Sri Lanka, membimbangkan kita sebagai rakyat Malaysia, kerana kita mungkin menghadapi isu kebankrapan yang sama. Selain itu, Ringgit Malaysia telah jatuh pada kadar terendah sejak 2016, dengan mata wang dijangka terus susut dan mungkin menembusi paras 4.50 berbanding dolar AS.
Oleh itu, kita harus mempunyai rancangan lain untuk mengekalkan kehidupan persaraan kita pada masa hadapan. Di Malaysia, Skim Persaraan Swasta telah diperkenalkan pada tahun 2012 untuk memerangi kekurangan simpanan persaraan. Jika anda terfikir untuk menyumbang, artikel ini untuk anda ketahui lebih lanjut tentang PRS!
Apa itu Skim Persaraan Swasta?
Skim Persaraan Swasta, yang dikenali sebagai ‘PRS’ secara ringkasnya, ialah pelan simpanan jangka panjang yang membolehkan anda menyumbang secara sukarela dan membina dana persaraan anda. Pentadbir Pencen Swasta Malaysia (PPA) ialah pentadbir pusat skim persaraan swasta dan mereka bertanggungjawab untuk menguruskan akaun anda dan memudahkan transaksi.
Ini adalah cara terbaik untuk pelabur memulakan pelaburan dan mengembangkan dana persaraan mereka tanpa mempunyai banyak pengetahuan pelaburan. Individu mempunyai pilihan untuk memilih pelbagai dana persaraan, bergantung pada keperluan dan matlamat mereka.
Mungkin ada sesetengah individu yang keliru and menganggap PRS sebagai pengganti skim KWSP. Walaupun, kedua-duanya kelihatan sama tetapi PRS dan KWSP mempunyai perbezaan yang tersendiri. Anda jangan risau, kami akan terangkan kepada anda kemudian. PRS bertujuan untuk membolehkan semua rakyat Malaysia, sama ada yang bekerja atau bekerja sendiri, untuk mempunyai peluang menambah simpanan persaraan mereka di bawah persekitaran yang tersusun dan terkawal.
Perbezaan Antara PRS dan KWSP
Ramai yang masih keliru dan menganggap PRS sebagai pengganti KWSP. Sebaliknya, ia adalah skim tambahan untuk anda menambah simpanan anda. Tidak seperti KWSP, di mana anda wajib mencarum, tetapi untuk PRS anda boleh memilih untuk mencarum secara sukarela.
PRS menawarkan cara untuk individu membina dana mereka sendiri yang membolehkan mereka melakukan pengeluaran apabila bersara. Ini bermakna anda tidak lagi bergantung bulat-bulat kepada KWSP. Selain itu, ini juga akan memberi peluang kepada pekerja swasta dan mereka yang bekerja sendiri untuk mempelbagaikan simpanan persaraan mereka.
Lihat jadual di bawah untuk memahami lebih lanjut:
| PRS | KWSP | |
|---|---|---|
| Sukarela | Sumbangan | Wajib |
| Sub-Akaun A: 70% daripada sumbangan Sub-Akaun B: 30% daripada sumbangan |
Struktur Akaun | Akaun 1: 70% daripada sumbangan Akaun 2: 30% daripada sumbangan |
| Sehingga RM3,000 | Pelepasan Cukai | Penjawat Awam: RM7,000 Bukan Penjawat Awam: RM4,000 |
| 55 | Umur Pengeluaran | 55 |
| Maksimum sekali setahun dari Sub-Akaun B melainkan meninggalkan negara secara kekal | Pengeluaran Pra-Persaraan | Dari akaun 2 untuk perbelanjaan yang diluluskan |
| Bergantung kepada pemilihan unit amanah | Patuh Syariah | Ya, jika anda memilih Simpanan Shariah |
| Caj jualan sehingga 3% Yuran pengurusan tahunan sehingga 5% |
Yuran | N/A |
| N/A | Pulangan | Dijamin 2.5% |
Kebaikan Dan Keburukan Skim Persaraan Swasta
Berikut adalah beberapa kelebihan apabila anda melabur dalam skim persaraan swasta.
Pelengkap Kepada KWSP
Anda mempunyai alternatif untuk menyimpan lebih banyak dana persaraan, dan bukannya bergantung kepada KWSP sahaja.
Nikmati Pelepasan Cukai
Melabur dalam PRS dan dapatkan pelepasan cukai sehingga RM3,000. Bergantung pada kurungan cukai anda, ini boleh menjimatkan cukai anda sehingga RM900.
Halangan Pelaburan Rendah
Anda boleh melabur serendah atau lebih daripada RM100 dalam dana bergantung kepada pembekal. Ini adalah cara mudah untuk mempelbagaikan wang anda melalui dana unit amanah.
Tiada yang sempurna, terdapat juga kekurangannya.
Risiko Kehilangan Wang
Tidak seperti KWSP, pelaburan dalam skim persaraan swasta tidak menjamin pulangan. Bergantung pada dana yang anda pilih, anda mungkin akan kehilangan wang.
Yuran Yang Perlu Dibayar
Anda mungkin perlu membayar caj jualan pendahuluan setinggi 3%, dan yuran pengurusan sebanyak 5% yang diperlukan untuk membayar setiap tahun. Yuran ini akan mengurangkan keuntungan anda dari masa ke semasa.
Penyedia PRS Di Malaysia
Penyedia PRS mesti diluluskan oleh Suruhanjaya Sekuriti, dan semua aktiviti PRS ditadbir oleh Pentadbir Pencen Swasta Malaysia (PPA). Terdapat 8 penyedia PRS di Malaysia, iaitu:
- AmInvestment Management Sdn Bhd
- AIA Pension and Asset Management Sdn. Bhd
- CIMB-Principal Asset Management Berhad
- Affin Hwang Asset Management Berhad
- Manulife Asset Management Services Berhad
- Public Mutual Berhad
- Kenanga Investors Berhad
- RHB Asset Management Berhad
Jenis Dana PRS Di Malaysia
Melabur wang anda untuk persaraan sepatutnya mudah dan PRS melakukannya dengan pilihan dana terasnya. Anda boleh memilih untuk dana anda dilaburkan dalam satu set pelaburan teras, berdasarkan umur yang anda masukkan. Anda boleh memilih untuk memilih laluan luncuran automatik atau memilih secara manual.
Dengan memilih laluan luncuran automatik, pengurus dana PRS secara automatik akan menukar dana anda daripada peruntukan aset pertumbuhan risiko yang lebih tinggi kepada aset berisiko rendah yang lebih konservatif apabila anda menghampiri persaraan. Ini memudahkan anda mengurus risiko dari masa ke semasa, dengan mengetahui bahawa sistem telah melakukan kebanyakan kerja.
Anda boleh melabur dalam mana-mana dana bukan teras, tetapi penting anda ingat bahawa profil risiko dan pulangan mereka mungkin tidak sepadan dengan kumpulan umur anda.
Terdapat TIGA jenis dana teras (berdasarkan pemilihan umur), iaitu:
Dana Pertumbuhan
Dana teras ini menumpukan pada mengembangkan portfolio anda, dan sesuai untuk mereka yang berumur 45 tahun ke bawah untuk melabur. Ia melabur terutamanya dalam aset mencari pertumbuhan, yang mengambil risiko yang lebih tinggi untuk mendapatkan pulangan yang lebih tinggi. Peruntukan aset sehingga maksimum 70% dalam ekuiti, dan 30% dalam debentur atau pendapatan tetap.
Dana Sederhana
Dalam dana teras ini, ia lebih menumpukan pada mengembangkan portfolio sambil mencari pendapatan. Ia lebih sesuai untuk lingkungan umur antara 45 hingga 54 tahun. Terdapat keseimbangan antara risiko dan keseimbangan kerana ia hanya mengambil risiko yang sesuai. Peruntukan aset sehingga maksimum 60% dalam ekuiti, dan 40% dalam debentur atau pendapatan tetap.
Kumpulan Wang Konservatif
Tumpuan adalah untuk menjana pendapatan secara berterusan (menjimatkan modal) yang membolehkan portfolio digunakan. Ia sesuai untuk mereka yang berumur 55 tahun ke atas. Risiko ini adalah yang paling rendah antara dana teras lain, kerana ia hanya akan menumpukan pada aset yang menjana pendapatan. Peruntukan aset sehingga maksimum 20% dalam ekuiti, dan 80% dalam debentur atau pendapatan tetap, manakala 20% MESTILAH dalam instrumen pasaran wang.
Prestasi Dana
Adalah penting untuk mempunyai rancangan hari persaraan. Pasaran yang tidak menentu boleh menyukarkan keadaan dalam jangka pendek, tetapi menyimpan untuk persaraan adalah permainan jangka panjang. Anda mungkin tertanya-tanya tentang prestasi dana PRS.
Pelabur harus sentiasa mempertimbangkan risiko yang terlibat semasa melabur. Prestasi lampau sesuatu pelaburan bukanlah jaminan pulangan masa hadapan dan oleh itu hanya boleh digunakan sebagai panduan untuk keperluan perancangan persaraan anda. Klik di sini untuk melihat prestasi lepas (kemas kini terakhir Jun 2022).
Yuran Yang Dikenakan Dalam PRS
Terdapat yuran yang dikenakan seperti dana bersama atau unit amanah lain, iaitu:
Caj Jualan
Caj pendahuluan yang perlu dibayar sehingga 3% apabila anda melabur dalam produk atau perkhidmatan ini.
Yuran Pengurusan Tahunan
Anda membayar yuran tahunan kepada pengurus dana profesional yang ditolak daripada nilai dana anda, daripada 1% hingga 5%.
Yuran Pertukaran
Anda harus menjangka untuk membayar yuran jika anda mahu wang anda dipindahkan dari satu jenis dana ke yang lain.
Bagaimana Saya Ingin Menyumbang Kepada PRS?
Untuk bermula, terdapat TIGA cara untuk memilih:
- Daftar melalui mana-mana laman web atau cawangan penyedia PRS
- Sediakan akaun PPA daripada tapak web PPA
- Sumbangkan kepada dana PRS pilihan anda melalui PRS Online
Anda perlu membayar yuran sekali sebanyak RM10 untuk membuka akaun. Bergantung kepada penyedia anda, sumbangan permulaan hendaklah bermula daripada RM100.
Bagaimana Saya Ingin Mengeluarkan Wang PRS?
Apabila anda menyumbang kepada PRS, 70% masuk ke Sub-Akaun A manakala 30% diketepikan untuk Sub-Akaun B. Untuk melakukan pengeluaran, anda hanya perlu menghubungi penyedia PRS atau semak di portal dalam talian mereka. Walau bagaimanapun, bergantung pada umur anda, proses untuk pengeluaran tersebut mungkin berbeza. Jika anda berumur 55 tahun ke atas, anda boleh memilih untuk menarik diri sebahagian atau sepenuhnya tanpa penalti.
Walau bagaimanapun, jika anda berumur di bawah 55 tahun, anda hanya boleh mengeluarkan semua wang anda dari Sub-Akaun A jika anda berhasrat untuk berlepas dari Malaysia secara kekal. Jika tidak, anda boleh menarik diri daripada Sub-Akaun B sahaja. Anda juga tertakluk kepada penalti cukai 8% jika pengeluaran anda tidak berkaitan dengan meninggalkan negara atau menampung perbelanjaan perumahan dan penjagaan kesihatan.
Patutkah Saya Melabur Dalam Skim Persaraan Swasta?
Kurangnya pengetahuan dalam kewangan dalam masyarakat kita hari ini merupakan sesuatu yang perlu kita bimbangkan. Ia sangat berbahaya bagi individu yang tidak menyimpan wang yang cukup untuk hidup daripada dana persaraan mereka, dan mungkin akan menjadi miskin apabila mereka bersara. Tinjauan baru-baru ini (tahun 2021) mendapati 55% daripada populasi yang berumur 35 tahun ke bawah tidak mempersiapkan diri mereka dari segi kewangan.
Menurut Suruhanjaya Sekuriti Malaysia (SC), kebanyakan anak muda Malaysia belum diperkenalkan dengan betul kepada celik kewangan dan kurang memahami produk pasaran modal, menyebabkan mereka menghadapi masalah dengan perancangan kewangan. Selain itu, tinjauan itu juga mendedahkan bahawa majoriti anak muda Malaysia membelanjakan pendapatan mereka untuk perbelanjaan harian dan pembayaran balik hutang, menyebabkan mereka tidak mempunyai dana ganti untuk disimpan atau dilaburkan.
Oleh itu, jika anda merancang untuk mempunyai kehidupan yang lebih baik selepas bersara, anda harus mempertimbangkan untuk melabur dalam skim persaraan swasta. Bukan sahaja anda tidak perlu bergantung hanya pada KWSP, tetapi anda juga berpeluang untuk menikmati pelepasan cukai untuk kehidupan semasa anda.
Kesimpulan
Kini setelah anda mengetahui lebih lanjut tentang PRS dan faedah yang boleh diberikan kepada anda, proses memilih penyedia PRS yang anda inginkan dan dana padanannya bukanlah satu tugas yang mudah. Ingatlah untuk membuat kajian di pasaran sebelum membuat keputusan ini supaya pelaburan anda akan berjaya! Jika anda ingin mengetahui lebih lanjut tentang jenis pelaburan lain di Malaysia, sila klik di sini.
